Só em casos de emergência

Os empréstimos pessoais só servem para o caso de uma emergência ou se for para substituir uma dívida com juros maiores. Se for para fins específicos (como a compra de um carro ou de um eletrodoméstico) há modalidades de crédito mais atrativas. Também há outras opções com melhores condições se você é aposentado ou funcionário público, se tem restituição de IR a receber ou se sua empresa tem convênio para crédito consignado, por exemplo.

 Sem CET não há comparação

	Não acredite em propagandas que informam apenas as taxas de juros. Peça que lhe informem a CET (Custo Efetivo Total) – que é o nome que o Banco Central deu à taxa que a PRO TESTE costuma chamar de TAEG, pela qual batalhamos há anos e agora as instituições financeiras passam a ser obrigadas a divulgar.
	Os custos que vão recair sobre o montante emprestado são os juros, o IOF e a taxa de abertura de crédito (TAC). Verificamos no nosso teste de crédito pessoal que, por enquanto, o custo de fato é muito superior ao anunciado, até porque a TAC pode alterar em muito esse custo, variando de R$ 10 a 10% do valor emprestado.
	Atenção ao custo total da dívida, e não simplesmente ao valor das parcelas: constatamos que o valor que você terá desembolsado ao final do pagamento de um crédito pessoal pode chegar a quatro vezes o montante que você recebeu. Isso se você não atrasar nenhuma parcela!

 Fuja das financeiras!

	Fuja das financeiras! Os juros mais altos estão nas financeiras, que chegam a cobrar cinco vezes mais que os bancos.
	Pesquise taxas e condições de pagamento em diferentes instituições. A maioria dos bancos só faz empréstimos para correntistas. Mas em nosso teste encontramos algumas instituições que também emprestam para não-correntistas – embora apliquem taxas diferenciadas nos dois casos.

 Não faça dívidas por muito tempo

O prazo para pagar o empréstimo pode variar.O ideal é que seja no menor tempo possível para não pagar, no final das contas, um montante muito grande referente a juros, mas avalie o quanto poderá pagar por mês. Se você vai optar por uma parcela que pesará bastante no seu orçamento só para poder pagar em menos tempo, pense se terá mesmo condições de arcar com esse custo mensal. Porque se você tiver que adiar a dívida em alguns meses, pode acabar pagando até mais do que pagaria se tivesse pego o empréstimo pelo dobro do tempo desde o início.

 Se puder, antecipe o pagamento

Vale a pena também se informar se existe a possibilidade de quitar ou antecipar parcelas. Lembre-se que a partir de maio deste ano a Taxa de liquidação antecipada não poderá mais ser cobrada, logo a partir dessa data toda vez que você quiser antecipar alguma prestação o banco não poderá lhe cobrar nenhuma taxa.

 Parcelas não devem ultrapassar de sua 30% renda

O valor concedido depende de uma análise de crédito. Em geral, as instituições definem o limite de crédito em função da renda do cliente. Mas nem sempre é preciso comprovar essa renda. Nesse caso, você tem que ser o fiel da balança: nunca pegue um empréstimo no qual as parcelas ultrapassem 30% de sua renda.