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Habitação
Com nova alta de juros da Caixa, financiar imóvel de R$ 800 mil custará até R$ 97 mil a mais
29 mar 2016Com a nova elevação dos juros do crédito para a casa própria pela Caixa Econômica Federal, em vigor desde ontem (28), a PROTESTE Associação de Consumidores constatou que o interessado pagará até R$ 96.901,05 a mais para financiar um imóvel de R$ 800 mil com um perfil definido.
Essa diferença foi constatada para um imóvel de R$ 800 mil (dentro do SFI), financiado para o consumidor sem nenhum tipo de relacionamento com o banco (taxa balcão) e nas condições relacionadas na tabela abaixo. Ao final do financiamento, o valor total pago era de R$ 1.530.286,58. Hoje, com a elevação dos juros, o financiamento atinge R$ 1.627.187,63.
Essa diferença foi constatada para um imóvel de R$ 800 mil (dentro do SFI), financiado para o consumidor sem nenhum tipo de relacionamento com o banco (taxa balcão) e nas condições relacionadas na tabela abaixo. Ao final do financiamento, o valor total pago era de R$ 1.530.286,58. Hoje, com a elevação dos juros, o financiamento atinge R$ 1.627.187,63.
Foi feita a comparação com os dados do estudo de financiamento imobiliário anterior às altas dos juros de 2016, para imóveis financiados dentro e fora do SFH, nos valores de R$ 400 mil e R$ 800 mil. Desde o ano passado, foram quatro aumentos de juros pela Caixa.
Já para o imóvel de R$ 400 mil (dentro do SFH), o consumidor pagará a mais após todos os aumentos R$ 69.942,10. Foi considerado um imóvel financiado para o consumidor sem nenhum tipo de relacionamento com o banco (taxa balcão), e nas condições relacionadas na tabela abaixo. Ao final do financiamento, o valor total pago era anteriormente de R$ 806.810,20 e, hoje, com a elevação dos juros o financiamento sai por R$ 876.752,30.
| Caixa Econômica Federal: Idade: 35 anos - Valor do Imóvel: R$ 400.000,00 - Prazo do Financiamento: 360 meses - % a financiar: 80% |
| SFH | CET (% a.a) |
Juros (% a.a.) |
Total do financiamento |
||||
| Como era |
Como fica
(março de 2016)
|
Como era |
Como fica
(março de 2016)
|
Como era |
Como fica
(março de 2016)
|
Diferença em reais no fim do financiamento |
|
| Relacionamento + Conta salário |
10,18% |
11,24% |
9,5% + TR | 10,5% + TR | R$ 789.121,26 |
R$ 845.220,21 |
R$ 56.098,95 |
| Relacionamento | 10,48% | 11,75% | 9,8% + TR | 11% + TR | R$ 802.775,06 |
R$ 867.135,29 | R$ 64.360,23 |
| Taxa Balcão | 10,58% |
11,97% |
9,9% + TR |
11,22 + TR | R$ 806.810,20 |
R$ 876.752,30 | R$ 69.942,10 |
| Caixa Econômica Federal: Idade: 35 anos - Valor do Imóvel: R$ 800.000,00 - Prazo do Financiamento: 360 meses - % a financiar: 70% |
| SFI | CET (% a.a) | Juros (% a.a.) | Total do financiamento | ||||
| Como era |
Como fica
(março de 2016)
|
Como era |
Como fica
(março de 2016)
|
Como era |
Como fica
(março de 2016)
|
Diferença em reais no fim do financiamento | |
| Relacionamento + Conta salário | 11,60% |
12,14% | 11% + TR | 11,5%+ TR |
R$ 1.484.614,43 | R$ 1.547.904,51 | R$ 63.290,08 |
| Relacionamento | 11,80% |
12,65% | 11,2% + TR | 12%+ TR |
R$ 1.507.383,62 | R$ 1.589.308,02 | R$ 81.924,40 |
| Taxa Balcão |
12,10% |
13,15% | 11,5% + TR | 12,5%+ TR |
R$ 1.530.286,58 | R$ 1.627.187,63 |
R$ 96.901,05 |
OBS: Todas as informações foram retiradas dos simuladores oficiais da instituição bancária.
| Fatores | Perfil I | Perfil II | Perfil III |
| Tipo do imóvel |
Novo | Novo | Usado |
| Idade do proponente mais velho |
35 anos |
35 anos |
35 anos |
| Valor do imóvel |
R$ 400 mil | R$ 800 mil | R$ 400 mil |
| % a financiar |
R$ 320 mil (80%) |
R$ 560 mil (70%) |
R$ 280 mil (70%) |
| Prazo financiado | 30 anos | 30 anos | 30 anos |
Para o perfil I, simulando um consumidor de 35 anos que quer financiar um imóvel novo de R$ 400 mil por 30 anos, financiando 80% do valor, a Caixa ainda é a melhor opção mesmo com o aumento dos juros. Ela oferece 11,24% ao ano de Custo Efetivo Total (CET) para os clientes que optarem por ter um relacionamento, mais conta salário na instituição. Caso o consumidor não queira ter conta salário ou nenhum outro tipo de relacionamento com o banco, o HSBC é o mais indicado para esse perfil, com CET de 11,48% ao ano. O Santander agora só permite financiar até 70% do valor do imóvel, o Banrisul até 40% e o Itaú até 75% para estes perfis.
| Perfil I | CET (%) |
Juros efetivo (% a.a.) + TR |
1ª prestação (R$) |
Última prestação (R$) |
| Caixa/Relacionamento + Conta Salário |
11,24% | 10,5% + TR | R$ 3.654,07 |
R$ 920,91 |
| HSBC/SFH |
11,48% | 10,80% + TR |
R$ 3.748,32 | R$ 962,05 |
| Caixa/Relacionamento |
11,75% | 11% + TR | R$ 3.775,49 | R$ 921,25 |
| Santander/SFH (70% do valor do imóvel)* |
11,76% | 11% + TR | R$ 3.347,26 |
R$ 809,57 |
| Bradesco/SFH | 11,93% | 11% + TR | R$ 3.806,55 | R$ 921,65 |
| Itaú/SFH*** |
11,94% | 11,1% + TR | R$ 3.583,81 |
R$ 905,09 |
| Caixa/Taxa balcão |
11,97% | 11,22% + TR |
R$ 3.828,77 | R$ 921,40 |
| Banrisul/SFH (40% do valor do imóvel)** |
12,23% | 10,80% (nominal) + TR | R$ 1.956,82 | R$ 505,18 |
| Banco do Brasil/SFH |
12,33% | 11,49% +TR | R$ 3.962,07 | R$ 958,57 |
| Banco do Brasil/ CH |
12,35% |
12,51% + TR |
R$ 4.211,29 | R$ 959,20 |
* Para esse perfil, o Santander só financia 70% do valor do imóvel.
** Para esse perfil, o Banrisul só financia 40% do valor do imóvel.
***Para esse perfil, o Itaú só financia 75% do valor do imóvel.
O mesmo acontece para o perfil II. Caso o consumidor queira ou tenha relacionamento com a Caixa, o CET mais em conta continua na instituição, com 12,14% ao ano. Mas caso o consumidor não queira nenhum tipo de relacionamento com o banco, o HSBC é a melhor opção, com CET de 12,40% ao ano.
| Perfil II | CET (%) |
Juros efetivo (% a.a.) + TR |
1ª prestação (R$) |
Última prestação (R$) |
| Caixa/ Relacionamento + Conta Salário | 12,14% |
11,5% + TR |
R$ 6.806,48 | R$ 1.593,12 |
| HSBC/Tx Mercado | 12,40% | 11,80 + TR | R$ 6.974,05 | R$ 1.675,30 |
| Santander/CH* | 12,57% | 12% +TR | R$ 7.091,88 |
R$ 1.595,32 |
| Caixa/Relacionamento | 12,65% | 12% + TR | R$ 7.017,41 | R$ 1.595,31 |
| Itaú/Tx Mercado*** | 12,76% | 12% + TR | R$ 7.549,73 | R$ 1.786,31 |
| Caixa/Taxa balcão | 13,15% | 12,5% + TR | R$ 7.227,09 |
R$ 1.594,29 |
| Banco do Brasil/CH |
13,25% |
12,51% + TR | R$ 7.358,77 | R$ 1.663,98 |
| Bradesco/Tx Mercado | 13,32% | 12,50% + TR |
R$ 7.284,18 | R$ 1.595,90 |
| Banrisul/SH (40% do valor do imóvel)** | 14,06% | 12,60% (nominal) + TR | R$ 4.368,64 | R$ 986,70 |
* Para esse perfil, o Santander só financia 70% do valor do imóvel.
** Para esse perfil, o Banrisul só financia 40% do valor do imóvel.
***Para esse perfil, o Itaú só financia 75% do valor do imóvel.
Caixa volta atrás e limite para financiar imóveis usados passa para até 80%
Em abril de 2015, a Caixa Econômica Federal havia diminuído o limite máximo de financiamento de imóveis usados de 80% para 50%, para quem utilizasse os recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE). Porém, esse mês, menos de um ano depois do aumento, a Caixa anunciou o aumento desse limite para até 80% de seu valor (70% para trabalhadores da iniciativa privada e 80% para servidores públicos). O que pode ser bom para o consumidor, já que aumenta a possibilidade do consumidor que não tem a possibilidade de dar uma entrada de mais de 50% do valor do imóvel, adquirir um imóvel próprio.
Somente o Sistema de Amortização Constante (SAC) sofreu alteração nos limites de financiamentos, quem optar pela tabela Price continuará com o mesmo teto a ser financiado (40%).
| Limite máximo para financiamento de imóveis usados |
| Modalidades - Amortização | Setor Público | Setor Privado | ||
| 2015 | 2016 | 2015 | 2016 | |
| SFH - SAC |
50% | 70% | 60% | 80% |
| SFH - Tabela Price |
40% | 40% | 40% | 40% |
| SFI - SAC |
40% | 60% | 50% | 70% |
| SFI - Tabela Price |
40% | 40% | 40% | 40% |
Fizemos um cenário para demonstrar na prática como fica essa mudança, além de podermos comparar as taxas com os mesmos prazos nas demais instituições bancárias.
E mais uma vez, para quem tem ou quer ter relacionamento + conta salário com a Caixa, essa instituição é a que possui o menor custo, com CET de 11,31% ao ano. Já para quem não quer esse tipo de relacionamento, o Santander se torna a melhor opção, com CET de 11,47% ao ano, como é possível ver na tabela abaixo.
| Perfil III | CET (%) | Juros efetivo (% a.a.) + TR | 1ª prestação (R$) |
Última prestação (R$) |
| Caixa/Relacionamento + Conta Salário | 11,31% |
10,5% + TR |
R$ 3.203,69 |
R$ 808,47 |
| Santander/SFH |
11,75% | 11% + TR |
R$ 3.347,69 |
R$ 809,57 |
| Caixa/Relacionamento |
11,80% | 11% + TR |
R$ 3.309,92 |
R$ 808,77 |
| HSBC/SFH | 11,85% |
11,10% + TR |
R$ 3.351,66 |
R$ 849,74 |
| Itaú/SFH |
11,97% | 11,10% + TR |
R$ 3.348,95 |
R$ 848,81 |
| Bradesco/SFH |
12,00% |
11% + TR |
R$ 3.338,35 |
R$ 809,57 |
| Caixa/Taxa balcão |
12,03% |
11,22% + TR | R$ 3.356,54 |
R$ 808,90 |
| Banco do Brasil/SFH |
12,40% |
11,49%+TR |
R$ 3.473,82 |
R$ 845,75 |
| Banco do Brasil/CH |
13,42% | 12,51% + TR | R$ 3.691,88 |
R$ 846,30 |
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